Por vários anos, a poupança foi o investimento mais utilizado e procurado pelos brasileiros. Afinal, ela transmitia segurança, solidez e era a única que entregava rendimentos com o dinheiro aplicado.
Muito disso se explica pela sua tradicional história de 160 anos. As cadernetas de poupança foram concebidas pelo Imperador Dom Pedro II em 1861 com o decreto que instituiu e regulou a Caixa Econômica Federal, que tinha na época o objetivo único de remunerar depósitos com juros de 6% ao ano sob a garantia do governo imperial.
Com o passar dos tempos, outras opções foram surgindo no mercado. Conhecida como Renda Fixa, este investimento também possui a mesma segurança da poupança, mas com rentabilidades superiores e características mais vantajosas.
Para você que ficou interessado, vou explicar o funcionamento de cada uma dessas aplicações. Portanto, continue lendo este artigo. Você vai aprender sobre:
- A rentabilidade da poupança;
- O que é investimento em Renda Fixa?
- Como funciona os investimentos em Renda Fixa;
- Conheça os principais investimentos em Renda Fixa!
- Poupança ou Renda Fixa? Veja qual escolher!
Conheça a caderneta de poupança
A caderneta de poupança, conhecida também como poupança, é um tipo de conta muito utilizada pelas pessoas que procuram armazenar o seu dinheiro de forma segura, e com a possibilidade de realizar o resgate no momento que desejar.
Saiba como funciona o rendimento da poupança
Primeiramente, você precisa ter em mente que o rendimento da poupança é igual para todos os bancos que oferecem este tipo de serviço. Isto acontece, pois, as regras da remuneração são definidas pelo próprio governo brasileiro. Po conta disso, você pode abrir uma conta poupança em um banco tradicional ou digital, por exemplo, que o rendimento será o mesmo.
Outro ponto interessante, é que cada depósito na poupança possui uma data de aniversário. Então, se você realizou vários depósitos durante o mês, então você vai ter várias datas de aniversários. Mas, se o aniversário cair nos dias 29,30 ou 31, então a data considerada será o primeiro dia do próximo mês.
Se por ventura você resgatar o dinheiro antes da data de aniversário, então você não vai receber os juros deste período.
A rentabilidade da caderneta de poupança
Mensalmente, o cálculo da rentabilidade da poupança é realizado com o valor depositado na conta. E a fórmula também utiliza o valor da Taxa Selic, que é a nossa taxa básica de juros, e oscila de acordo com a economia e, principalmente, de acordo com a inflação. Isso significa que se ela baixar, a rentabilidade da poupança baixará também, se subir, a rentabilidade da poupança sobe também..
Para melhor entendimento, vou apresentar logo abaixo a regra de cálculo da rentabilidade da poupança, onde vai ficar mais fácil aprender como a Taxa Selic interfere no resultado. Veja:
- Quando a meta da Taxa Selic for superior a 8,50%: 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR)
- Quando a ela for igual ou menor a 8,50%: 70% da meta da Taxa Selic ao ano + Taxa Referencial.
Em agosto de 2021, a taxa Selic está no valor de 5,25% ao ano. E isto quer dizer que a regra utilizada para o cálculo hoje é a: 70% da taxa Selic somado à Taxa Referencial.
Então, podemos observar que o rendimento da poupança continua baixo. Além disso, não posso deixar de enfatizar que a sua rentabilidade anual também é prejudicada pela inflação. Então, o seu dinheiro na caderneta não acompanha os valores dos produtos e serviços. E pode ser por isso que você não está conseguindo comprar mais coisas atualmente.
Então, o que recomendo é que se utilize a poupança para começar a juntar dinheiro, criar a sua reserva emergencial, para no futuro você conseguir investir a quantia acumulada em investimentos que possuem rentabilidade melhor, mas com a mesma segurança que a poupança.
Enquanto isso, recomendo que você inicie os seus estudos sobre o mercado financeiro. Assim, acredito que vai conseguir cuidar melhor do seu capital, além de traçar metas interessantes para curto, médio e longo prazo.
Em um processo de consultoria individual da Zelo, faremos isso com você. Pegando na sua mão e te mostrando o caminho para investir melhor, com segurança e aumentando os seus rendimentos.
O que é investimento em renda fixa
Renda fixa é um tipo de investimento que você consegue prever a rentabilidade no momento da contratação. Portanto, posso dizer que esta é uma excelente opção para quem busca investir o dinheiro sem a necessidade de enfrentar grandes riscos com a oscilação do mercado.
Investir em renda fixa é muito simples, e o investidor ainda conta com a segurança do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o mesmo seguro da caderneta da poupança. No entanto, este fundo protege apenas aplicações de até R$250 mil para cada emissor de título (banco ou instituição financeira), com teto de até R$ 1 milhão.
Como funciona o pagamento de juros para o investidor?
A principal característica da renda fixa é que, no momento do investimento, você sabe exatamente como você será remunerada. Saber “como” não é a mesma coisa que saber o “quanto”.
Existem basicamente três formatos de pagamento de juros para a renda fixa: prefixada, pós fixada e híbrida.
Prefixada – É uma taxa de juros fixa, ou seja, no momento em que você faz o investimento, você já sabe exatamente o quanto vai receber no vencimento. Os títulos prefixados são excelentes opções para quem não quer surpresas sobre os seus investimentos.
Pós-fixada – É um formato de pagamento de juros que acompanha algum indicador, como a Selic, IPCA ou CDI. Não é uma taxa fixa, isso significa que você só saberá o valor exato dos seus rendimentos no vencimento, já que os indicadores variam conforme a economia.
Híbrida – Nesse formato existe uma mistura de prefixada e pós fixada. Você receberá uma taxa de juros fixa mais a variação de algum índice.
Conheça os principais investimentos em renda fixa
Para melhor entendimento, vou apresentar logo abaixo alguns investimentos em renda fixa. Vamos lá?
1: Tesouro Direto
O Tesouro Direto é um programa do governo, construído para o principal objetivo no mercado financeiro: compra e venda de títulos públicos de forma rápida e fácil, além de ser acessível para todas as pessoas físicas.
Este investimento em renda fixa funciona como um empréstimo ao governo brasileiro. Isto é, você compra um título do Tesouro Direto que já possui um prazo definido e uma taxa ou índice atrelado ao rendimento. No final deste período, o governo devolve o seu dinheiro, acrescido aos juros.
O Tesouro Direto possui 3 grupos de títulos, oferecidos pelo programa Tesouro Nacional: Tesouro Prefixado, Tesouro Selic e Tesouro IPCA. Conheça um pouco de cada um deles, logo abaixo:
Tesouro Prefixado: O título do Tesouro Direto Prefixado já possui taxas de juros pré-determinadas. Assim, no momento da compra, você já sabe a quantidade de dinheiro que vai receber no final do prazo do título. E como regra deste prefixado, o investidor sempre receberá mil reais por unidade de título, no vencimento.
Tesouro Selic: Já o título do Tesouro Selic, a sua rentabilidade é pós-fixada, pois está atrelada a variação da taxa Selic. Com isso, você só sabe o valor do rendimento no momento do resgate do seu dinheiro.
Tesouro IPCA: E por fim, o Tesouro IPCA é conhecido como título híbrido, pois a sua remuneração leva em consideração uma taxa pré-definida no momento da compra, além de estar atrelada ao Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), muito conhecido no mercado como o índice de inflação.
2: LCI e LCA
A Letra de Crédito Imobiliário (LCI) e a Letra de Crédito do Agronegócio (LCA) são títulos de renda fixa emitidos por um banco ou instituição financeira, com o intuito de captar recursos para o financiamento de imóveis ou para as atividades do setor do agronegócio.
Essas Letras de Créditos são isentas de Imposto de Renda e ainda possuem a segurança do FGC. Isto significa que, se por ventura o banco quebre, o Fundo Garantidor de Crédito tem a responsabilidade de devolver o dinheiro investido.
3: CDB
O Certificado de Depósito Bancário, conhecido também como CDB, é também uma aplicação em renda fixa emitida por bancos ou instituições financeiras com o objetivo de captar recursos para atividades relacionadas às operações de crédito em geral.
É possível encontrar 3 tipos de CDB no mercado financeiro:
- CDB prefixado: quando o investidor já conhece a rentabilidade no ato da compra;
- CDB pós-fixado: quando o rendimento deste título utiliza um índice, como, por exemplo, o CDI. A rentabilidade é conhecida apenas no final do prazo da aplicação;
- CDB híbrido: para este investimento, a rentabilidade é uma mistura do prefixado e pós-fixado, pois a remuneração utiliza uma taxa pré-definida, acrescida de um índice.
Além dos investimentos em renda fixa apresentados acima, é possível encontrar outras opções no mercado, como Debêntures, Fundos DI, ETF de renda fixa, CRIs e CRAs.
Mas antes de escolher a aplicação eu sugiro que você já tenha em mente quais são os seus objetivos perante a aplicação. Com uma estratégia financeira bem definida, fica muito mais fácil direcionar o seu dinheiro em investimentos que podem potencializar o seu capital.
Poupança ou Renda Fixa: afinal, qual escolher?
Após a leitura deste artigo, você deve ter percebido que e é bastante simples investir o seu dinheiro na poupança ou em renda fixa. Entretanto, mais do que entender o funcionamento do investimento, é muito importante que você também tenha em mente sobre os seus objetivos e construa metas financeiras.
Será uma aplicação a curto prazo? Viagem em família? Compra de um imóvel? Estudos dos filhos? Complemento da aposentadoria? É muito importante que tenha essas questões bem claras para as tomadas de decisões.
A título de curiosidade, no documento disponibilizado pela Anbima, o ‘Raio X do Investidor Brasileiro‘, mostrou que 27% dos brasileiros aplicaram o montante de dinheiro acumulado com o objetivo de ter esse capital para solucionar certas situações inesperadas. Com este dado, podemos entender que as pessoas estão entendendo sobre a importância de ter um reserva emergencial para garantir a segurança financeira.
Bom, vamos supor que você ainda não construiu uma reserva de dinheiro. Então, pode ser interessante utilizar a caderneta de poupança como um “pontapé” dos investimentos. Mas, assim que conseguir juntar uma boa quantia, é interessante que já tenha em mente sobre qual investimento adquirir.
Se a intenção é utilizar o capital em investimento seguro igual à poupança, mas que possua uma rentabilidade, então o ideal é que você aplique o dinheiro em ativos de renda fixa. Mas, se estiver disposto a enfrentar os riscos e oscilações do mercado, então a renda variável pode ser uma boa aposta.
Entendo que no início pode ser complicado construir uma estratégia e investir o seu dinheiro sozinho. Afinal, é normal ter dúvidas e inseguranças sobre este universo financeiro. Mas calma! Você sabia que pode tomar todas essas decisões com o meu suporte. Não? Então se inscreva agora na minha consultoria financeira, para descomplicar a sua relação com o dinheiro e investimentos!
